リボ払いの返済シミュレーション
リボ払いの返済シミュレーションでは、利用残高、実質年率、毎月返済する元金、新たなカード利用の有無を設定します。「シュミレーション」と表記されることもありますが、正しくは「シミュレーション」です。
30万円を実質年率15％で返済する場合の概算
ここでは、利用残高30万円、実質年率15％、元金定額方式、追加利用なしとして概算します。毎月の手数料は「返済前の残高×15％÷12」で計算しています。
| 毎月返済する元金 | 完済までの目安 | 手数料総額の概算 | 支払総額の概算 |
|---|---|---|---|
| 5,000円 | 60か月 | 約114,375円 | 約414,375円 |
| 10,000円 | 30か月 | 約58,125円 | 約358,125円 |
| 20,000円 | 15か月 | 約30,000円 | 約330,000円 |
毎月返済する元金を5,000円から2万円へ増やすと、この条件では完済期間が60か月から15か月へ短くなり、手数料の概算も大きく減ります。
実際のカード会社では、日割り計算、締め日、初回手数料、残高スライド方式、端数処理などが適用されるため、表の金額と一致するとは限りません。正確な金額はカード会社の会員ページや問い合わせ窓口で確認してください。
追加利用をすると完済予定が変わる
返済シミュレーションで見落としやすいのが、返済期間中の追加利用です。毎月1万円の元金を返済していても、新たに1万円をリボ払いで利用すれば、残高はほとんど減りません。
完済を目指す場合は、シミュレーション期間中の新規利用を停止するか、新規利用分を一括払いにするなど、残高を増やさない対策が必要です。
リボ払いのメリットとデメリット
リボ払いには月々の支出を調整できる特徴がありますが、返済期間や支払総額が見えにくくなる面もあります。利便性だけで判断せず、両方を理解して利用することが重要です。
リボ払いのメリット
- 急な高額出費があった月の支払額を調整しやすい
- 毎月の請求額がほぼ一定になり、短期的な家計管理をしやすい
- 資金に余裕ができたときに、一部返済や一括返済を選べる場合がある
一時的に支払いを分散させた後、早い段階で繰上返済できる見込みがある場合は、支払方法の選択肢になることがあります。
リボ払いのデメリット
- 利用残高に応じた手数料が発生する
- 支払額が少ないと完済まで長期間かかる
- 追加利用によって残高が増えやすい
- 毎月の請求額だけでは実際の利用総額を把握しにくい
- 利用可能枠の上限に達し、カードを利用できなくなる場合がある
毎月の負担が小さく見えることは、支払総額が小さいことを意味しません。利用前と利用中の両方で、完済予定と手数料総額を確認する必要があります。
リボ払いを解除・キャンセルする方法
リボ払いの解除には、「今後の利用分を自動的にリボにしない手続き」と「すでにあるリボ残高を返済する手続き」の二つがあります。自動リボを解除しただけでは、既存の残高がなくなるとは限りません。
自動リボ設定を解除する
自動リボは、一般にカード会社の会員サイト、スマートフォンアプリ、電話窓口などから解除できます。サービス名が「自動リボ」ではなく、カード会社独自の名称になっている場合もあります。
- 会員サイトやアプリで現在の支払設定を確認する
- 自動リボまたはリボ宣言などの登録状況を確認する
- 今後の利用分を一括払いにする設定へ変更する
- 変更が適用される日と対象利用分を確認する
解除の締切日を過ぎていると、次回請求分には反映されない場合があります。また、リボ専用カードでは通常の一括払いへ変更できないことがあるため、カード会社への確認が必要です。
解除しても既存のリボ残高は残る
自動リボの解除は、主に今後のカード利用に関する設定変更です。解除前にリボ払いとなった利用分は、引き続きリボ残高として請求されることがあります。
すでにある残高をなくすには、毎月の支払額を増やす、一部を繰上返済する、全額を一括返済するといった別の手続きが必要です。
「あとからリボ」のキャンセル可否はカード会社によって異なる
一括払いを「あとからリボ」へ変更した後、再び一括払いに戻せるかどうかはカード会社の規約や手続き状況によって異なります。変更後は取り消せない場合もあります。
操作を誤った場合や意図せずリボ払いになっていた場合は、できるだけ早くカード会社へ連絡し、変更可能か確認してください。
リボ払いは信用情報に影響する？
リボ払いを利用したという事実だけで、直ちにいわゆる「ブラックリスト」になるわけではありません。信用情報機関に「ブラックリスト」という名称の一覧が存在するわけでもありません。
契約内容や残高、支払状況が信用情報として扱われる
クレジットカードの契約内容、利用残高、入金状況などは、信用情報として登録・更新されることがあります。期日どおりに返済している限り、リボ払いの利用だけを理由に延滞情報が登録されるわけではありません。
ただし、リボ払いの返済が遅れた場合は、支払いが遅れたという客観的な事実が信用情報へ反映されます。長期の延滞や債務整理などがあると、今後のクレジットカードやローンの審査に影響する可能性があります。
返済のために別の借入れを増やす前に相談する
リボ払いの返済資金を用意するために、キャッシングやカードローンを繰り返すと、債務全体が増えるおそれがあります。支払日に間に合わない可能性がある場合は、新たな借入れだけで対応しようとせず、先にカード会社や公的な相談窓口へ相談することが重要です。
自動リボを解除しただけでは、手数料の発生は止まらない場合があります。残高を早く減らす一括返済の手順と、返済できないときの対応を次のページで解説します。
